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本文为《全球科技创新观察》2023年第15期“金融科技”栏目内容，本期所有内容均可获取。 （首图来自图冲创意）

一、第三方支付行业的盈利模式

公开资料显示，目前第三方支付机构的盈利模式主要是商家支付支付费率，并以此为入口开展各类金融服务的衍生收益。 后面会提到，准备金利息存入央行后，就没有利息收入了。

商家支付的服务费是第三方支付机构最直接的收入来源。 根据蚂蚁集团招股书，截至2020年6月30日的12个月内，通过支付宝平台完成的支付交易总规模达118万亿元。 2019年和2020年上半年，蚂蚁集团数字支付和商户服务收入分别为519亿元和260亿元。 该收入在招股说明书中显示，主要为按交易金额的一定比例向商户收取的交易服务费。

以支付为入口的各类金融业务的衍生收入也是第三方支付机构的主要收入来源之一。 根据蚂蚁集团招股书，2019年和2020年上半年，蚂蚁集团数字金融科技平台营收分别为678亿元和460亿元，已经远超支付业务本身的直接收入。 需要注意的是先买后付的商业模式。 以支付宝花呗免息分期为例，该业务允许商户支付免息营销服务费（第3期1.8%，第6期4.5%2023年商户POS机哪里办理-拉卡拉支付公司，第12期7.5%）。 该方式承担消费者的分期费用，帮助商家提高转化率和客单价。 作为支付与消费信贷相结合的混合模式，目前尚处于监管空白领域。

2. 当前费率水平和市场份额

我国的支付清算体系包括发卡机构、收单机构和清算机构。 清算机构作为收款机构和发卡银行的平台。 其中，发卡行负责发卡（C端获客）、相关卡片管理、支付/退款流程处理、客户信用管理等； 收单行相当于商户的发卡银行，负责商户账户的管理、商户交易信息的处理等； 清算机构承担整个支付系统的信息流，实现跨行交易清算。 在支付宝、微信支付等第三方支付兴起之前，发卡机构主要是各大银行，收单方是银联旗下的银联商务，清算方是银联。 具体过程是收单行通过POS机识别并采集发卡行和交易信息，发送给清算机构，清算机构再发送给发卡行确认信息，完成扣款。 支付宝和微信支付崛起后，成为第三方支付的重要力量，具体影响如下：

（1）支付宝和微信支付成为发卡机构，用户可以通过绑定的银行卡或余额进行支付；

（2）一批第三方支付公司作为收单方出现，如易宝支付，聚合支付模式也应运而生；

（三）支付宝、微信支付等第三方支付公司绕开原有清算机构的功能，通过在各大商业银行开户独立完成清算。 中央银行等监管机构无法访问具体的支付信息。

为解决第三方支付信息不透明、独立完成清算职能等问题，央行于2017年联合多家第三方支付机构成立网联。 所有涉及第三方机构和银行的清算都需要通过网联进行。 网联作为第三方支付机构与银行之间的中介机构，负责跨行清算和结算。 第三方支付只能在央行开立备付金账户。 具体过程如下：

图一：第三方支付结算流程

在费率方面，2016年《关于完善银行卡刷卡收费定价机制的通知》（“96费改”）出台前，商户手续费按比例分配给发卡行、收单行和清算机构。 7:2:1； “96费改”后，在每笔交易中，银行最高可获得0.45%的交易手续费，清算机构向发卡行和收单行收取不超过0.065%的手续费，而收购方的费用将基于市场定价。

但在扫码支付流程下，如果第三方支付机构作为账户方，扫码支付的终端费率通常为0.38%，而收单行需要向第三方账户支付0.19%——支付宝或微信等辅助支付机构——0.2%的渠道费。 发卡行向第三方支付机构收取0.08%-0.3%的手续费，第三方支付机构收取剩余部分（-0.11%）-0.12%。 如果第三方支付机构作为收单方，微信支付收取的商户手续费率为0.6%，这笔费用将分配给发卡行和清算机构。 这也是电商平台等涉足互联网支付的机构大力开展支付牌照获取的原因之一。 以拼多多为例，如果消费者使用微信支付，商家必须扣除0.6%的手续费； 如果多多有自己的支付渠道（），商户将被扣除0.38%的手续费。

如果付款人和商户均使用同一家第三方支付公司进行余款收付，则交易过程不涉及银行卡，无需清算机构。

由于微信支付和支付宝的流量和支付规模大，可以通过协商压缩产业链其他玩家的利润，获取收益。 2019年和2020年上半年，蚂蚁集团数字支付和商户服务收入分别为519亿元和260亿元； 腾讯控股未单独披露支付业务收入，但根据艾瑞咨询报告，2020年Q2中国第三方移动支付市场按交易规模计算。 微信支付和支付宝分别占38.8%和55.6%。 通过支付宝收入逆向计算拉卡拉POS机办理，预计2019年和2020年上半年微信支付的支付收入约为362亿元和181亿元。

从市场份额来看，在账户端第三方支付中，自2016年以来，支付宝和微信支付的市场份额合计保持在90%以上。易观易观发布的数据显示，2020年第二季度，支付宝和财付通分别以55.39%和38.47%的市场份额排名前两位。 在收单端第三方支付方面，据公布数据显示，2019年我国第三方支付线下收单市场，银联商务交易额约5万亿元，占线下收单交易规模的7.8%市场中，拉卡拉占比5.1%，其余为快钱、汇付天下等。

3、第三方支付机构备付金研究

第三方支付机构备付金是指第三方支付机构为客户办理支付业务时预收的现金和货币资金。 央行发布的《金融管理局资产负债表》显示2023年商户POS机哪里办理-拉卡拉支付公司，截至2021年12月，非金融机构存款总额（第三方支付机构准备金）高达20929.64亿元。

2018年央行实施集中存款前，第三方支付机构备付金存放在各大商业银行，其带来的利息收入按行业普遍“拖欠”给第三方支付机构实践。 央行还在2020年起草的《非银行办法（征求意见稿）》中提出，第三方支付机构备付金按0.35%的年利率每季度结清，提取10%作为非银行备付金。 - 银行资金。 其余90%的支付行业保护基金属于第三方支付机构。 但央行在后续存款管理办法的正式文件中删除了此条。

早在2018年6月，央行就发布了《关于支付机构客户备付金集中存放有关事项的通知》（114号文），要求支付机构客户自7月9日起按月逐步增加存款， 2018年。准备金集中存放比例到2019年1月14日前实现100%集中存放。2021年1月央行发布《非银行办法》，继续规范客户准备金集中存放业务，进一步细化准备金存放、使用、划拨等规定，明确中央银行及其分支机构、清算机构和准备金银行相应准备金的管理职责。 根据《存管办法》，客户备付金存入央行后，央行无需为非银行支付机构支付利息。

4. 微信支付与支付宝提现研究

目前微信支付和支付宝对个人用户取现均收费，商户取现免费，但每笔交易都会收取一定的服务费。 个人方面，微信支付和支付宝对每个用户（以身份证为准）有终身基本免费取现额度（累计总限额），其中微信支付为1000元，支付宝为20000元。 收取0.1%的手续费，每笔交易最低收取0.1元。 商户通过微信支付取现不收取手续费，但根据商户申请注册时选择的类别，每笔交易收取手续费。 ，当商户使用二维码、刷脸支付等收款服务时，支付宝将按每笔交易收取0.6%的网络支付服务费。

微信支付的取现收费从2016年3月开始，而支付宝的取现收费从同年10月开始。 此前，双方均未对个人用户提现收取服务费。 此前，微信支付和民生银行就提现手续费上调分别发布声明。 民生银行表示，自业务开展以来，未向微信支付及其客户收取任何支付或转账手续费，微信支付对收费规则变更予以反驳。 这是因为民生银行对微信支付收取了较高的支付手续费成本，迫于成本压力，将提高微信向民生银行卡取现或转账的手续费。 因此推断提现手续费应该是企业行为，主要是为了转嫁企业的固定成本，补贴用户刷卡支付时需要向发卡机构支付的第三方支付费用。银行卡。 微信支付和支付宝用户使用银行卡支付时，第三方支付机构需要向发卡银行支付交易手续费。 随着支付用户数和交易额的逐渐增加，两大巨头的补贴成本也进一步增加。 . 用户提现手续费一方面可以抵消这部分成本，另一方面也可以起到留住巨额资金在系统内流通的作用。

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